Финансы - инвестирование - Обременяя свой выход на пенсию с ипотекой

spqr1506 | Просмотров: 69




--- Люксовый Бренд розничной торговли столкнется с серьезными препятствиями (РЛ)


--- 3 Вакансии Суперяхт для начинающих

Один из великих обещаний пенсию-это ощущения от поцелуев, что размер ежемесячного платежа по ипотеке до свидания. Но не начинайте сносит пока. В последнее время наметился сдвиг в мышлении, который видел много финансовых планов предполагают, что пенсионеры продолжают ипотеки в Пенсионный. Реинвестировать деньги из своего собственного капитала, и внезапно, что новый доход делает свои золотые годы немного золотого. Это гениальная стратегия, верно?
Ну, там могут быть некоторые недостатки. Вступил в ипотеку на пенсии можно неплохо в определенных ситуациях, но это, конечно, не один-размер-подходит-все решения для увеличения доходов пенсионеров. Эта статья будет объяснить смысл этой стратегии и обсудить факторы, которые следует рассмотреть, прежде чем прыгать в.
Вы не можете съесть свой дом
Основная концепция этой стратегии - "Вы не можете съесть свой дом". Другими словами, ваш дом не производит никакого дохода и домашней справедливости бесполезна, если вы занимаете против. Исторически, в долгосрочной перспективе, дома обеспечивают доходность ниже, чем у правильно диверсифицированный инвестиционный портфель. Потому что дома справедливости, как правило, составляет значительную часть пенсионера нетто, он может, пожалуй, служить перетащить на доходы, нетто рост и общее качество жизни на пенсии.
Так что, по логике, следующий шаг-перевести активы из своего дома за счет ипотеки и инвестировать деньги в диверсифицированный портфель, который должен превзойти посленалоговая стоимость ипотеки, тем самым повышая нетто. Кроме того, инвестиции, такие как самые взаимные и биржевые фонды являются высоколиквидными и могут быть проданы по частям, чтобы удовлетворить дополнительные потребности расходов . (Чтобы больше узнать о паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды, см. в разделе Введение в денежный рынок взаимные фонды и преимущества Биржевых фондов. )
Все это звучит замечательно, но это не так просто и в любое время вы ввести дополнительные рычаги (ипотека) на ваших финансов, есть много вещей, которые вы должны рассмотреть. Итак, каковы преимущества и недостатки этой стратегии?
Плюсы
Правильно диверсифицированный инвестиционный портфель должен превзойти жилой недвижимости в долгосрочной перспективе. Не обманывайте возвращает недвижимости за последнее десятилетие. Жилого недвижимого имущества исторически обеспечивает одну цифру ежегодных ставок доходности, тогда как диверсифицированные портфели, как правило, сделать намного лучше в долгосрочной перспективе и должны быть разумно ожидается, продолжать делать это в будущем. Во-вторых, проценты по ссуде на недвижимость является налогом, который может свести к минимуму расходы, используя эту форму плеча, что делает его легче для ваших инвестиций, чтобы превзойти.
Наконец, с инвестиционной точки зрения, одно свойство может считаться совершенно недиверсифицирована, что плохо если она включает значительной части чистого дохода. Диверсификация необходима для поддержания не только финансовую стабильность, но и спокойствие, как хорошо. Помните, что ваш выход на пенсию должен быть приятным! (Чтобы узнать больше о диверсификации, см. Введение к диверсификации и важность диверсификации. )
Минусы
Несмотря на потенциальные преимущества, эта стратегия также может иметь некоторые неприятные побочные эффекты. Как упоминалось ранее, для получения ипотечного кредита-это еще одна форма рычагов. С помощью этой стратегии, вы эффективно увеличить ваш общий подверженности активов включает в себя не только дом, но и дополнительные инвестиции. Ваш общий риск увеличивается и ваша финансовая жизнь будет гораздо сложнее. Кроме того, доход, который вы получаете от ваших инвестиций будет колебаться. Продолжительные колебания вниз может быть страшно и трудно управлять. (Чтобы узнать больше о важности освободив себя полностью от платежей по ипотеке, читать погашение Вашей ипотеки. )
Доходность Инвестиций
Еще одним важным фактором, чтобы иметь в виду, что доходность инвестиций может быть весьма изменчивым в краткосрочной перспективе, в то время как ипотечные кредиты, как правило, быть исправлены в природе. Вполне разумно ожидать времени, когда ваш портфель существенно хуже ипотеки. Это может заметно подорвать ваш финансовой базы и потенциально поставить под угрозу ваше будущее возможность идти в ногу с платежей. Эта изменчивость также может поставить под угрозу ваше спокойствие. Если вы стали пугаться во время спада на рынке, вы можете реагировать на нажатие в свой портфель для того, чтобы погасить ипотечный кредит, тем самым лишая себя преимущества восстановления ваших инвестиций. Если это произойдет, вы в конечном счете окажется отвлекаясь от вашего нетто, а не увеличивать его. Не стоит недооценивать тревожные психологического воздействия финансового рычага, или ценность хорошего ночного сна в принятии рациональных инвестиционных решений. (Для дальнейшего чтения в эмоции и инвестирования, видеть, когда страх и жадность взять на себя и совершенствуйте свои торговые Mindtraps. )
Есть много объективных финансовых факторов, которые необходимо учитывать, чтобы определить ценность этой стратегии в данной финансовой ситуации. Хотя некоторые специалисты по финансовому планированию может выдать один и тот же совет по всем направлениям, эта стратегия является не подходящим средством для каждого человека.
Основным аргументом в определении того, что ваш общий ипотечный процентные расходы будут, как и это препятствие, ваш инвестиционный портфель должен преодолеть, чтобы быть успешным. Факторы, влияющие на этот очень простой и включать ваше кредитоспособности и налоговый кронштейн. Конечно, лучше ваш кредит, снизить общие процентные расходы будут. Кроме того, чем выше ваши налоговые кронштейн, тем больше налоговой выгоды вы получите от интереса списать. (Для начала, проверить понимание структуры выплат по ипотеке . )
С чего начать
Первое, что вам нужно сделать, это поговорить с вашим кредитным инспектором и бухгалтером, чтобы определить ваши общие процентные расходы, за вычетом налоговой льготы, которая покажет вам, насколько ваш инвестиционный портфель должен зарабатывать для того чтобы рассчитаться с процентным расходы вашей ипотеки. Далее вы должны подойти к вашим инвестиционным консультантом, чтобы обсудить, как победить эту инвестиционной барьер, что приводит к еще ряд соображений.
Зная нужный уровень доходности является достаточно простой, но можно ли разумно добиться того, что норма прибыли или терпит неизбежный риск-это другая история. Вообще говоря, убивает стоимость ипотечного кредита, потребует большего вложения в акции, которые могут повлечь за собой значительные объемы волатильность портфеля . Честно говоря, большинство пенсионеров, вероятно, не желая принимать такие уровни волатильности.
Другим фактором является то, что большинство финансовых консультантов полагаться на средних исторических показателей для оценки будущих доходность портфеля. Есть несколько вопросов, которые необходимо рассмотреть при таком подходе:
Долгосрочные ожидания и краткосрочные прибыли почти никогда не совпадают.
Исторические данные основаны на очень длительных периодов времени . Инвестиционный горизонт пенсионер в среднем гораздо меньше, чем "долгосрочный".
Вы не можете ожидать стабильного годового дохода, которые напоминают исторические средние.
Другими словами, не стоит полностью полагаться на возврат ожидания. Они просто служат ориентиром для возможной отдачи в будущем. Это разумно предвидеть и рассмотреть ряд потенциальных инвестиционных доходов в различные периоды времени в вашей финансового планирования.
Наконец, последний важный момент-определить процент от общей чистой стоимости вашего дома представляет. Чем больше процент чистого дохода вашего дома представляет, тем более важным это решение становится.
Например, если ваш собственный капитал составляет 2 миллиона долларов и ваш дом только $200,000, эта дискуссия вряд ли стоит усилий, как чистая предельная выгода от этой стратегии будет минимально влиять на Ваш доход. Однако, если ваш собственный капитал составляет $400,000 и $200,000 это исходит из вашего дома, тогда эта дискуссия приобретает глубокое значение в финансовом планировании. Эта стратегия оказывает меньшее влияние, и, вероятно, меньше привлекательности, для кого-то, кто богат, чем тот, кто беден.
Нижняя Линия
Это никогда не хорошая идея, чтобы слепо принять совет, даже если оно исходит из уст финансового плана. Безопасность проведения кредитов на пенсию зависит от целого ряда факторов. Эта стратегия не гарантирует успеха и может существенно осложнить вашу финансовую жизнь. Самое главное, что кредитное плечо-это палка о двух концах и может иметь серьезные финансовые последствия для пенсионера.
Проще говоря, не принять это решение далось очень нелегко и очень вдумчиво, прежде чем совершать это. Кроме того, имейте в виду мотивации финансовых консультантов - тем больше денег вы с ними, тем больше денег они делают.
Для связанного чтения, см. домашней справедливости кредита: что это такое и как это работает.




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Обременяя свой выход на пенсию с ипотекой Обременяя свой выход на пенсию с ипотекой